پنج اشتباه مالي مادران - چگونه جلوی آن را بگيريم

 

حواس ‌پرتی، مسئولیت و فشارهای مادر بودن ممكن است ما را به عادتهای بد مالی وادارد. در اینجا پنج اشتباه مالی رایج و قابل پیشگیری را كه ممكن است مرتكب شوید، همراه با توصیه‌هایی درباره راههای پیشگیری از آنها می‌آوریم.

خرج كردن
اولین مشكل خرج زیاد است. مری‌هانت، نویسنده روزنامه و صاحب 16 كتاب درباره امور مالی فردی می‌گوید «مطالعات نشان داده است كه وقتی مردم به جای پول نقد از كارت استفاده می‌كنند، سی درصد بیشتر خرج می‌كنند». این در مورد كارتهای بدهی هم مثل كارتهای اعتباری صدق می‌كند – حتی اگر كارتهای بدهی به حساب جاری شما متصل باشد و امكان خرج بیش از دارایی شما را ندهد، اما باز كارت هستند. و وقتی از این پلاستیكها به جای پول نقد استفاده می‌كنید، به درستی متوجه نیستید كه چقدر از پول خود را خرج می‌كنید.

به همین دلیل، كارتها نه تنها بودجه شما را به یغما می‌برند، بلكه الگوی نادرستی هم برای فرزندان ما شكل می‌دهند. همان طور كه‌هانت می‌گوید، « ما داریم نسلی پلاستیكی تربیت می‌كنیم. به مغازه می‌روی، كارت را بار می‌گذاری، كارت را به صندوق دار می‌دهی، و بعد آن را پس می‌گیری. هرچیزی را كه خریدی به دست می‌آوری، و هنوز كارت خودت را هم داری!» در چشم كودكان شما، انگار چیزی را در ازای خریدهای خود مبادله نكرده‌اید. كودكان باید بفهمند كه وقتی چیزی را می‌خرید، پولی را كه خرج كرده‌اید به معنای واقعی از دست داده‌اید.

چه كنیم:‌
هانت توصیه می‌كند هرچقدر هم  كه دشوار باشد، سعی كنید برای خریدهای روزانه از پول نقد استفاده كنید. در واقع، این دشواری مزیتی است كه مانع خرج كردن شما می‌شود.‌هانت پیشنهاد می‌كند كه كارت اعتباری خود را در خانه بگذارید و یا حداقل در پاكتی نگه دارید كه روی آن با حروف بزرگ نوشته شده «استفاده نكنید». به زودی درمی‌یابید كه كمتر خرج می‌كنید، و كودكان شما هم می‌فهمند كه چقدر پول خرج می‌كنید.

دردسر تولد
هدایا، كارت تبریك‌ها، و كاغذهای كادوپیچ خریدهای بی ضرری به نظر می‌رسند. اما اگر تعداد مهمانی‌هایی را كه معمولا در آنها شركت می‌كنید در نظر بگیرید، همین مقوله‌های شادی‌بخش می‌توانند مبلغ هنگفتی را شامل شوند.
به علاوه، راحت تر آن است كه به دل كالاها بروید و صرف نظر از توان مالی خود، هركدام را كه خیال‌بافانه تر است انتخاب كنید.
هانت معتقد است، «پدر و مادرها اغلب خود هدیه را پیغامی می‌دانند؛ كه انگار مبلغی كه صرف هدیه می‌كنند نشان دهنده‌ی چیزهایی مثل بهایی است كه به نقش والدینی خود می‌دهند یا احساس‌شان نسبت به خانواده». در آخر می‌گوید «والدین پول زیادی خرجِ هدیه‌های تولد دوستان كودكانشان می‌كنند».

البته پولی كه صرف هدیه تولد بچه‌های دیگر می‌كنیم اصلا قابل مقایسه با پولی كه بعضی از ما صرف تولد بچه‌های خودمان می‌كنیم نیست. در نظرسنجی مركز كودكان، 16 درصد والدین چیزی بیش از 500 دلار را صرف اولین جشن تولد كودكشان می‌كنند، و این مبلغ هر سال بیشتر هم می‌شود.
چه كنیم:‌هانت توصیه می‌كند «خود را از بازی اسراف كنار بكشید. سعی كنید به این كه دیگران چه فكری می‌كنند بها ندهید».
به هدیه‌های خانگی فكر كنید.‌هانت می‌گوید «یك چیز خیلی خاص بسازید، چیزی كه حتی نتوانید قیمتی رویش بگذارید». بی‌نهایت هدیه وجود دارد كه شما و فرزندتان می‌توانید در خانه بسازید – وب سایتهای كارهای دستی را ببینید كه به شما ایده‌هایی درباره ساختن لوازم تحریر، شال یا كلاه دستباف، جواهرات، قاب عكس و صابون می‌دهند.
همچنین می‌توانید با استفاده از كارتهای تبریك‌جلوی خرج اضافی را بگیرید. به جای هزینه كردن بیش از چند هزار تومان برای خرید یك كارت تبریك از مغازه، به فرزندتان كمك كنید خودش طراحی یا نقاشی كند.‌هانت توصیه‌ی مفیدی دارد، می‌توانید كارت تبریك دست سازِ كودكتان را قبل از هدیه دادن آن به كودك دیگر با هزینه اندكی در كتابخانه یا مغازه فتوكپی كنید.
دست آخر، سعی كنید به جای كاغذ كادوهای مغازه ای به راههای خلاق جایگزین فكر كنید.‌هانت پیشنهاد می‌كند مثلا از كاغذهای كمیك چاپِ یكشنبه‌ها استفاده كنید. این نه تنها كاغذ كادویی جالب و متفاوت به دست می‌دهد، بلكه فضای محیط را هم دوستانه می‌كند.

وقتی روز تولد فرزندتان رسید، می‌توانید به مهمانی تولدی بدون هدیه فكر كنید، و اگر مهمانها به پیشنهادتان گوش ندادند، از آنها بخواهید پول آن را به یك مركز خیریه محلی اهدا كنند یا به كودكتان قولِ یك روز بازی یا گردش خارج از خانه را بدهند.
به علاوه، سعی كنید در دام مخارج چشم و هم چشمانه‌ی  جشن تولدها نیفتید. آیا كودك شما واقعا به دلقك نیاز دارد ... یا یكی از بستگان هم می‌تواند لباس مسخره بپوشد و با بادكنك آبی همه را سرگرم كند؟ فعالیت‌های مفرح و كم هزینه‌ای وجود دارند كه كودك شما و مهمانها را همانقدر سرگرم می‌كند كه جشنهای پرهزینه.

زندگی برای امروز ... و فقط امروز
اغلب به ما والدین گفته می‌شود كه در حال زندگی كنیم تا از سالهای خردسالی كودكانمان بیشترین لذت را ببریم. اما وقتی پای پول در میان باشد، شاید كمی «كمتر» در حال زندگی كردن منطقی تر باشد.
مت پولمن، مشاور مالی كه مراجعان او را بیشتر خانواده‌ها تشكلی می‌دهند، می‌گوید كه میل والدین به نادیده گرفتن پس‌انداز شایع شده است و این همه ی اقشار با درآمدهای مختلف را در بر می‌گیرد.
پولمن می‌گوید «والدین فكر می‌كنند ما جوانیم، فرزندانمان جوانند، و ما نیازهای حیاتی كوتاه مدتی داریم. می‌توانیم بعدها به پس‌انداز فكر كنیم. اما واقعیت این است كه مهمترین زمان برای جمع‌كردن و پس‌انداز سرمایه اكنون است. اگر در مضیقه قرار گرفتید، به راحتی می‌توانید سراغ پس‌اندازتان بروید. این خیلی بهتر از آن است كه پول با بهره قرض كنید».

پولمن معتقد است كه بسیاری از مادران و پدران پس‌انداز بلندمدت مثل پس انداز بازنشستگی و سرمایه‌گذاری دانشگاهی را نادیده می‌گیرند. این كه صبر كنیم تا «بعدا» سرمایه جمع كنیم فكر نادرستی است، چون باید در اولین زمان ممكن شروع به جمع كردن آن مقدار سرمایه بكنید. پس‌انداز امروز می‌تواند فردا شما را در مخارج بزرگ یاری دهد.

چه كنیم:

پس‌انداز كردن را عادت خود كنید. پولمن به خانواده‌ها توصیه می‌كند كه بخشی از درآمد خود را هر ماه به صورت اتوماتیك در حساب پس‌انداز – كوتاه مدت و بلندمدت – ذخیره كنند. حتی اگر الان قادر به پس انداز مبلغ ناچیزی هستید، این كار را بكنید.
این كار به شما كمك می‌كند تا درباره مخارج خود بافكر و دقیق باشید. پولمن پیشنهاد می‌كند «سعی كنید تشخیص دهید كه نیاز شما واقعی است یا فقط تصور می‌كنید كه واقعی است. اگر مورد دوم باشد، سعی كنید آن مبلغ را به جای آن به پس انداز اختصاص دهید». آیا فرزند شما واقعا به دوختِ آن لباس یا آن اسباب بازی آموزش احتیاج دارد؟ آیا واقعا لازم است كه چیدمان هنری میز او تغییر كند (یا اصلا به تغییر چیدمان نیاز است)؟ پولمن هشدار می‌دهد كه اجاز ندهید ارزش شخص شما به عنوان پدر یا مادر وابسته به مقدار هزینه‌ی شما بشود. به عبارت دیگر، نقش والدینی خودتان را بر اساس این كه چقدر هزینه نگهداری كودكتان می‌كنید ارزیابی نكنید.

نومیدی حاصل از سرجمع بدهی
فكر خوبی به نظر می‌رسد: همه بدهی‌های خود را روی هم جمع كنید و هر ماه فقط یك بار بپردازید. بالاخره چه كسی وقتش را دارد با اینهمه بستانكار سر و كله بزند وقتی باید از بچه‌های كوچك هم نگهداری كرد؟
متاسفانه سرجمعِ بدهی‌ها – اگر درست استفاده نشود یا درست فهمیده نشود – ممكن است مشكلات مالی را وخیم تر كند. برخی برنامه‌ها هزینه‌های پنهان و درصدی جریمه دیركرد دارند. و حتی اگر از برنامه سرجمع بدهی درستی استفاده كنید، ممكن است تلقی خودتان از این برنامه به ضرر شما تمام شود. بزرگترین خطر سرجمع بدهی آن است كه به شما تصور غلطی از پاك بودن حسابتان می‌دهد. با چنین طرز فكری، ممكن است در دام پرخطرِ بدهی‌های بیشتر و بیشتر بیفتید.
پولمن می‌گوید «مردم سرجمع بدهی را نوشدارویی فرض می‌كنند، مخصوصا وقتی خانواده‌ای جوان دارند. اما در واقع همچنان از قلاب بدهكاری آویزانند».
چه كنیم: پولمن توضیح می‌دهد، «شاید درصد پرداخت مناسب تری بگیرید، و این كار مزایای مالیاتی بالقوه‌ای هم دارد». البته او معتقد است كه در ابتدا باید مخارج خود را تا جایی كه می‌توانید قبل از دریافت این وام كاهش دهید».
اگر وام روی دارایی‌های خالص انتخابِ شما نیست، سعی كنید از طریق بانك محلی وامِ سرجمع بدهی دریافت كنید. به این طریق، نیازی نیست كه نگران جریمه‌ها و كارمزدهای پنهان باشید. پولمن می‌گوید «برنامه‌های آنلاین سرجمع بدهی را باید با احتیاط بررسی كرد. بعضی از اینها به شكار افراد مستاصل با فیشهای پرداختی بی شمار می‌روند».
از همه مهمتر آن كه بدون انضباط اساسی سراغ این برنامه‌ها نروید. آخرین چیزی كه باید انجام دهید این است كه در حالی كه بدهی‌های قدیمی را می‌پردازید درگیر بدهی‌های تازه شوید. پولمن می‌گوید «وقتی در حال سرجمع بدهی هستید، چند بدهی تازه آنقدرها به چشم نمی‌آید. اما این رویه می‌تواند به راستی شتاب پیدا كند. خودتان را به آسانی زیر تلی از بدهی‌ها دفن خواهید كرد».
نخواهید، نمی‌گیرید

لیندا بابكوك استاد اقتصاد دانشگاه كارنژی ملون و نویسنده كتاب زن‌ها نمی‌خواهند ، می‌گوید مادرهای شاغل درآمدی را كه لایق آن هستند دریافت نمی‌كنند – چون تقاضایش را نمی‌كنند. وی دریافته است كه در حالی كه مردها مدام درباره حقوق بالاتر و ارتقا مذاكره می‌كنند، زنها هرچه را به آنها بدهند می‌پذیرند. این در دراز مدت به فقدان مالی قابل توجهی می‌انجامد.
بابكوك معتقد است مادرها بیشتر از این نظر آسیب پذیرند، مخصوصا وقتی كه بعد از مدتی مرخصی به خاطر بزرگ كردن بچه‌هایشان سر كار برمی‌گردند. او می‌گوید «مادرهایی كه سر كار برمی‌گردند اغلب خودشان و مهارتهایشان را دست كم می‌گیرند». بنابراین وقتی شغلی به آنها پیشنهاد داده می‌شود، مذاكره درباره دستمزد به فكرشان خطور نمی‌كند.

 

چه كنیم:

درك كنید كه مهارتهای شما ارزشمندند. بابكوك می‌گوید «آنچه بیشتر مادران نمی‌دانند آن است كه حتی اگر مدتی از كار دور بوده‌اند، به واسطه بزرگ كردن بچه‌ها مهارت‌های خود را پرورش داده‌اند – مهارتهایی از مدیریت زمان گرفته تا دیپلماسی. مادرها مهارتهایی بیش از آن كه تصورش را بكنند با خود سر كار می‌آورند».
«موقعیت‌ها و دستمزدهای مختلف را بررسی كنید تا تصویری واقعی از آنچه استحقاقش را دارید به دست آورید. در گوگل سایتهای متقاضی مهارت خود را پیدا كنید – شاید اطلاعاتی درباره مقدار دستمزد داشته باشند. وقتی به جلسه مذاكره می‌روید، تصویر درستی از آنچه می‌خواهید از حقوق گرفته تا مزایا داشته باشید، این مذاكره موثر را راحت‌تر می‌كند.
به یاد داشته باشید كه حقوق اولیه‌ای كه به شما می‌دهند احتمالا كمترین خواهد بود، چون رئیس شما انتظار دارد در حین كار در این باره مذاكره كنید. بابكوك توضیح می‌دهد «كارفرمایان هرگز بالاترین مبلغی را كه می‌توانند پرداخت كنند پیشنهاد نمی‌دهند».